Endettement des ménages en 2024 : qui est le plus concerné et pourquoi ça vous touche

L'essentiel en 3 points

• 46 % des ménages français ont au moins un emprunt en cours (début 2024).
• L’endettement augmente avec le niveau de vie : 27 % chez les 10 % les plus modestes, 57 % chez les 10 % les plus aisés.
• Jusqu’à 67 % des ménages de 30 à 49 ans sont endettés, principalement pour l’achat de leur résidence principale.

Ce qui se passe

L’INSEE indique que, au début de l’année 2024, près de la moitié des ménages français (46 %) ont contracté au moins un crédit. Cette proportion n’est pas homogène : les ménages les plus aisés sont plus enclins à s’endetter (57 % pour les 10 % les plus riches) que les ménages les plus modestes (27 % pour les 10 % les plus pauvres). L’âge joue également un rôle majeur : l’accès à la propriété pousse les foyers de 30 à 49 ans à contracter des prêts, avec un taux d’endettement qui atteint 67 % dans cette tranche. En dehors des propriétaires accédants, les crédits à la consommation restent la forme de dette la plus répandue, touchant 53 % des ménages endettés, quel que soit leur statut de logement.

Pourquoi c’est important

Ces chiffres montrent que l’endettement n’est plus l’exception mais la règle pour une grande partie de la population. Un niveau d’endettement élevé peut limiter la capacité à obtenir de nouveaux crédits, affecter le pouvoir d’achat et augmenter la vulnérabilité face aux variations de taux d’intérêt. Le fait que les ménages les plus aisés soient davantage endettés reflète souvent l’utilisation du crédit pour financer des projets d’investissement (immobilier, travaux, consommation). Pour les ménages d’âge moyen, l’endettement est surtout lié à l’achat de la résidence principale, un pas souvent incontournable mais qui crée une charge financière durable.

Ce que ça change pour vous

• Capacité d’emprunt : si vous avez déjà un crédit, votre dossier sera étudié à la lumière de ce taux d’endettement moyen. Un endettement proche de 30 % de vos revenus peut réduire vos chances d’obtenir un nouveau prêt.
• Budget quotidien : la part des ménages endettés indique que de nombreuses familles doivent intégrer le remboursement de leurs crédits dans leurs dépenses courantes. Cela peut impacter la marge de manœuvre pour les achats non essentiels.
• Choix de logement : les 30-49 ans, qui représentent la majorité des nouveaux propriétaires, voient souvent leurs projets de logement conditionnés par la capacité à financer un prêt immobilier.
• Consommation : les crédits à la consommation restent très répandus (53 %). Si vous envisagez un financement à la consommation, sachez que la plupart des ménages y ont recours, ce qui peut rendre la concurrence entre prêteurs plus forte et les conditions plus strictes.

Pour plus d’informations sur vos droits et les démarches à suivre en matière de crédit, consultez le site service-public.fr ou votre conseiller bancaire.

Ce qu’on ne sait pas encore

• L’évolution de ces taux d’endettement au cours des prochains trimestres, notamment en fonction des éventuelles hausses de taux d’intérêt.
• L’impact précis des nouvelles réglementations européennes sur le crédit à la consommation.
• La part exacte des ménages endettés qui utilisent des prêts à la consommation pour financer des projets spécifiques (travaux, achats d’équipement, etc.).

Ce qu’on ne sait pas encore